TPV virtual bancario vs Enlace de pago en España: qué conviene a tu pyme

Para muchas pymes y autónomos en España, elegir entre TPV virtual bancario y enlaces de pago con tarjeta determina el tiempo de puesta en marcha, los costes reales y la conversión en canales como WhatsApp, SMS, email o redes sociales. Esta guía explica en claro cómo funciona cada opción, en qué se diferencian y cuándo elegir una u otra.

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TPV virtual bancario

Pasarela de pago ofrecida por entidades bancarias para cobros online. Suele requerir alta con el banco, verificación del negocio y, frecuentemente, cierta configuración técnica (web/ecommerce o integraciones con programadores). Puede admitir tarjeta y, según el banco/proveedor, métodos locales.

Enlace de pago (payment link)

Una URL única que abre un checkout (formulario de pago) seguro para pagar con tarjeta de débito/crédito. No necesitas web ni TPV; se comparte por WhatsApp, SMS, email, redes o código QR. Útil para pagos únicos, reservas/señas y suscripciones con tarjeta. No requiere programadores ni integraciones.

• Fijo vs por operación: algunos TPV virtuales aplican cuotas fijas/mínimos, mientras que los enlaces de pago suelen cobrar solo por operación exitosa.
• Comisiones variables: porcentaje + fijo por transacción; revisa si hay recargos por divisa o pagos internacionales.
• Devoluciones y disputas: valora coste de chargeback (rembolsos), gestión y tiempos.
• Suscripciones: si necesitas cobros periódicos con tarjeta (sin SEPA), con reintentos automáticos.
• Extras: informes, conciliación, plugins, certificados, programadores… súmalos al coste total.

Consejo: crea una tabla mensual con volumen estimado (nº de operaciones, ticket medio, % de devoluciones) para ver el coste real. Suma la configuración/instalación al costo.

• TPV virtual: encaja bien si ya tienes web/ecommerce y procesos internos montados. La alta puede llevar más tiempo; a cambio, se integra de forma nativa en el checkout del sitio.
• Enlace de pago: ideal si cobras por chat, teléfono o email. No hay que desarrollar nada: generas el enlace y lo envías. Muy útil para servicios, reservas y cobros en movilidad.

Si tienes cuotas periódicas (gimnasios, academias, clubs, servicios recurrentes), revisa que el proveedor de pagos con enlace incluya:

• Cobros automáticos con periodicidad flexible.
• Reintentos inteligentes cuando falla un pago (saldo insuficiente, tarjeta caducada, límites).
• Notificaciones automáticas.
• Autogestión para actualizar tarjeta o cancelar.

• PSD2 / SCA: la autenticación reforzada puede aplicarse según el tipo de operación y riesgo.
• Protección de datos: comprueba prácticas de privacidad y almacenamiento mínimo de datos.
• Conciliación y fiscalidad: asegúrate de poder emitir factura automáticamente, con IVA/IGIC y datos fiscales del cliente.

Elige TPV virtual bancario si…

• Tu web/ecommerce es el canal principal y quieres un checkout integrado.
• Ya trabajas con una entidad que te ofrece buenas condiciones en volumen alto y estable.
• Necesitas métodos concretos que tu banco soporte nativamente.

Elige Enlace de pago si…

• Vendes por WhatsApp, SMS, email o redes sociales y no quieres depender de una web.
• Necesitas salir hoy con cobros online, sin procesos de alta largos.
• Quieres suscripciones con tarjeta con reintentos y facturación automática.
• Buscas coste predecible sin cuotas fijas ni permanencia.

• ¿Tu canal principal es chat/DM/email o web?
• ¿Necesitas suscripciones con tarjeta y reintentos?
• ¿Prefieres pagar solo por operación o asumir cuotas fijas?
• ¿Cuánto tiempo puedes esperar para el alta?
• ¿Requieres facturación automática con IVA/IGIC?
• ¿Tu equipo necesita soporte rápido y un panel sencillo?

¿Necesito web para usar un enlace de pago?

No. Puedes enviar la URL por WhatsApp, SMS, email o redes sociales.

¿El TPV virtual es más barato?

Depende del volumen, ticket medio y comisiones asociadas. Compara coste total (fijos + variables + devoluciones).

¿Puedo emitir factura automáticamente?

Sí, si tu proveedor de enlaces lo soporta: configura IVA/IGIC y datos fiscales para enviarla tras el cobro.